Незабавните плащания стават задължителни – Край на банковия трик със забавяне

С Регламент (ЕС) 2024/886 от 13 март 2024 г. Европейският съюз задължава всички доставчици на платежни услуги да предлагат незабавни преводи в евро – 24/7, 365 дни в годината, с максимално време за изпълнение от 10 секунди (чл. 5a, ал. 3). От 9 октомври 2025 г. класическите банкови забавяния ще останат в миналото. Особено важно: незабавните преводи не трябва да бъдат по-скъпи от стандартните (чл. 5b, ал. 1).

Какво се променя с новия регламент на ЕС?

Много технически функции, които досега бяха доброволни, сега стават задължителни. Новата правна рамка осигурява яснота за банките, фирмите и потребителите.

• Наличност (чл. 5a, ал. 1, т.2): Платежните сметки трябва да бъдат достъпни за незабавни преводи по всяко време на денонощието.
• Ценово равенство (чл. 5b, ал. 1): Таксите за незабавни преводи не трябва да са по-високи от тези за стандартните SEPA преводи.
• Проверка на получателя (чл. 5c, ал. 1): Платецът трябва да бъде информиран за несъответствие между името и IBAN-а на получателя преди изпълнението.
• Проверка спрямо санкционни списъци (чл. 5d, ал. 1 и съображение 25): Вместо проверка на всяка транзакция е достатъчна ежедневна проверка на клиентските данни спрямо санкционни списъци.
• Отговорност (чл. 5c, ал. 8): Доставчиците не носят отговорност за погрешни преводи, ако проверката на получателя е извършена коректно.
• Срокове (чл. 5a, ал. 8): Приемането на незабавни преводи става задължително от 9 януари 2025 г., изпращането – от 9 октомври 2025 г.

Защо това се случва сега?

Какво всъщност представлява един банков превод?

Банковият баланс на клиента е юридически вземане към банката. Преводът не е физическо прехвърляне на пари, а прехвърляне на това вземане: платецът инструктира своята банка да прехвърли вземането към банката на получателя, която от своя страна кредитира ново вземане на получателя към себе си. Това е счетоводна операция между банки – не реално плащане. Сумите са абстрактни – представляват вземания, не реални активи.

Технически погледнато, незабавните преводи можеха да се реализират още преди десетилетия. Инфраструктурата съществуваше, но липсваше правна уредба.

Защо бе необходима политическа намеса?

Според съображение (2) от регламента, използването на незабавни преводи в ЕС е било неудовлетворително ниско – затова законодателят предприема действия. Предполага се, че банките са имали икономически ползи от забавянията, особено чрез лихви. В съображение (7) се говори за „липса на стимул за инвестиции“ – косвено признание за финансов интерес.

Примерно изчисление

При дневен обем от 5 милиарда евро и лихва от 4%, еднодневно забавяне би донесло около 547 000 евро дневна лихва. За една година – между 130 и 200 милиона евро.

Дори и теоретично, това показва: забавянията в разплащанията носят значителни ползи. С новия регламент това приключва – преводите ще са незабавни, а изкуствените лихвени печалби – невъзможни.

Какво означава това за бизнеса?

Компаниите също печелят – ако се подготвят навреме. Основни ползи:

• Незабавни постъпления – идеално при онлайн продажби или авансови плащания
• По-добро управление на ликвидността чрез моментални осчетоводявания
• По-бързи процеси: заплати, възстановявания, плащания
• По-малко откази от плащане – особено при спонтанни покупки

Какво трябва да направят фирмите?

• Да проверят дали тяхната банка поддържа незабавни преводи
• Да актуализират ERP и счетоводен софтуер
• Да адаптират процесите за разплащане и онлайн търговия

Заключение

С Регламент (ЕС) 2024/886 ЕС въвежда правна рамка за бързи, сигурни и справедливи плащания. Технологията съществуваше – сега тя е закон. За компаниите и потребителите това е добра новина: плащанията ще бъдат моментални, прозрачни и предвидими.